Украинцы попали в ипотечную западню

Новости по теме

03 мая 2024 г. 17:32
300 тысяч не прошедших идентификацию переселенцев не будут получать пенсию  

02 мая 2024 г. 16:49
В Украине будут запрещены сплошные рубки леса в Карпатах  

02 мая 2024 г. 15:42
Часть пенсионеров не сможет получить выплаты на карту  

Верховной Радой 16 января был принят в целом закон «О Государственном бюджете Украины на 2014 год». Нынешний бюджетный процесс оказался достаточно сложным и чрезмерно политизированным, ведь скоро начнется избирательная кампания 2015 года. Поэтому в окончательный текст бюджета-2014 правительством вместе с народными депутатами вмонтировано много «предвыборных рычагов, с помощью которых будет вести активную предвыборную кампанию по выполнению «социальных инициатив» Президента.

Например, государство снова вспомнила о широко разрекламированной накануне парламентских выборов 2012 года программу «Удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий». Несмотря на то что, по мнению большинства экспертов, за два прошедших года реализация программы почти провалилась, Кабинет Министров от выполнения этой «социальной инициативы» все же не отказывается и в 2014 году намерено реанимировать льготное ипотечное кредитование. В первоначальной редакции проекта госбюджета на 2014 год, представленным на рассмотрение народным избранникам Кабинетом Министров, предлагалось направить на реализацию ипотечной программы 300 млн грн, однако в итоге финансирование этой программы было даже увеличено до 340 млн грн. Об этом говорится в заключении парламентского комитета по вопросам бюджета, которые в полном объеме были учтены депутатами при принятии госбюджета - 2014.

Напомним, что льготная ипотека как государственная программа стартовала в начале мая 2012 года. Главная цель - предоставить определенным категориям граждан льготный ипотечный кредит под 16% годовых. А льгота заключается в том, что погашения 13% по ссуде берет на себя государство. То есть человек получает ссуду лишь под 3% годовых. Однако программа имеет множество нюансов, и стать обладателем льготного кредита могут далеко не все, и уж тем более не малообеспеченные граждане.

Сначала участвовать в программе могли только те, кто стоит на квартирной очереди. Но при этом претенденты должны были иметь значительную сумму для первого взноса в размере 25% стоимости кредита. Нетрудно догадаться, что очередников с такими сбережениями нашлось немного. Впоследствии сумма была снижена до 10%, да и пребывание на квартирном учете тоже сделали необязательным, но число желающих существенно не увеличилось.

Вплоть до парламентских выборов в октябре 2012 года правительство вносило дополнительные изменения в порядок предоставления кредитов, однако, несмотря на все попытки привлечь заемщиков, участниками «Доступного жилья» в 2012 году стали всего 1,2 тыс. семьи, хотя планировалось «осчастливить» таким образом 30 тыс. семей.

В 2013 году бюджетные расходы на ипотечную программу составляли 300 млн грн, но по состоянию на конец ноября фактические расходы составили всего 65 млн грн. Остаток средств в связи с малой популярностью льготной ипотеки были перераспределены между другими жилищными программами.

Непопулярность среди украинцев дешевой ипотеки обусловлена прежде всего тем, что долгое время льготная программа не имела государственных гарантий ее финансирования, что отталкивало большинство потенциальных заемщиков. Затем соответствующий закон все-таки приняли, финансирование этой программы с ноября 2012 года является одной из защищенных статей расходов государственного бюджета, однако с оговоркой: государство гарантирует финансирование программы, но при наличии необходимых средств в бюджете. Но эта гарантия государства на практике в одном договоре об ипотечном кредитовании не фиксируется документально. Следовательно, если компенсация из бюджета своевременно не поступает, заемщик исполняет обязательства перед банком самостоятельно и в полном объеме.

Кроме этого, программа льготного ипотечного кредитования имеет еще целый ряд недостатков, которые отнюдь не способствуют успешной ее реализации, в частности, право на получение льготного кредита ограничивается пропиской; заемщик должен быть в состоянии оплачивать всю ставку кредита (16% годовых); после того, как он вносит свой ежемесячный платеж, в течение месяца государство должно возместить 13%, финансируются объекты только избранных застройщиков (как правило «близких» или к банку, который предоставляет кредит, или к местной власти, которая решает, какие объекты могут финансироваться за счет этой программы), в случае задержки окончания строительства государство никаким образом не регулирует обязательства застройщика перед заемщиком - это полностью проблема заемщика, для получения льготной ипотеки официальных доход заемщика должен составлять не менее 4,8 тыс. грн.

Президентская инициатива осчастливить малообеспеченных украинцев дешевыми ипотечными кредитами очень похожа на предоставление «добрым» врачом призрачного шанса на жизнь безнадежному больному Врач в этом случае поступает благородно, ведь позволяет пациенту умереть по крайней мере счастливым.

На сегодня экономика в Украине находится в состоянии рецессии, по данным Госкомстата Украины по 2013 год объем промышленного производства упал на 4,1%, объем прямых инвестиций уменьшился на 45%, потребление товаров народного потребления уменьшилось на 5% по сравнению с 2012 годом, то есть фактически происходит дефляция национальной валюты.

Следовательно, естественных экономических условий для снижения стоимости процентов по ипотечным кредитам, которые предоставляют банковские учреждения, на сегодня не имеет. Чтобы выйти из стагнации и создать условия для снижения ставок по ипотеке, государство должно принимать меры по смягчению монетарной политики, таких как девальвация национальной валюты, уменьшение экспорта сырья и готовой продукции, зато увеличение потребления внутри страны, прежде всего это касается строительных материалов. Но принятие таких мер неизбежно приведет к росту инфляции, а для экспортной экономики, которой является отечественная экономика, это будет означать лишь одно - дефолт.

Ситуация, когда в предвыборный период государство решает искусственно вмешаться в вопрос снижения стоимости ипотечного кредитования, с экономической точки зрения только навредит рынке недвижимости. Безусловно, жилье стало доступнее, чем полтора года назад, и немалое число игроков выходит на этот рынок. Но если весь строительный сектор Украины, а не отдельные близкие к банку или к власти застройщики, не получит такой же серьезной поддержки государства, повторится «день сурка». В такой ситуации цены могут подняться на 25-30% (или даже вдвое), рынок поделят между собой спекулянты, а те граждане, которые нуждаются доступного жилья, окажутся за бортом.

Вообще, мировой экономический опыт последнего десятилетия свидетельствует о том, что ипотека - это удовольствие не для малообеспеченных. Красноречивым доказательством этому является то, что первопричиной мирового финансового кризиса 2008-2009 годов как раз стало злоупотребление количеством предоставленных ипотечных кредитов банками Соединительных Штатов Америки по сниженным процентным ставкам, которые не были подтверждены достаточной платежеспособностью займачів. Это привело к банкротству крупнейших банковских учреждений Lehman Brothers, Bear Stearns,Merrill Lynch, что в свою очередь обусловило рецессии всей экономики США, а следом - мировой финансовый кризис, последствия которой еще до сих пор не преодолены.

Все эти негативные явления заставили правительство Президенты США Барака Обамы обязал банки выдавать ипотечные кредиты только лицам с постоянным местом работы и стабильной заработной платой, которые не имеют задолженности по кредитам в других банках и долгов за коммунальные услуги.

Кроме этого, чтобы как-то облегчить последствия кризиса для простых домовладельцев, администрация Обамы приняла программу, которая имеет аналогично украинской программе название «Доступное жилье» (Making Home Affordable Program - MHA). Согласно этой программы правительство США выделяет государственную помощь в сумме 75 млрд. долларов владельцам жилья на удешевление стоимости ипотечного кредитования до 2% и на помощь лицам, которые не могут вовремя рассчитаться по ипотечным платежам. При этом правительство и Федеральная резервная система письменно гарантируют банкам предоставление ежемесячного рефинансирования по ипотечным платежам. Кроме этого, правительство по этой программе берет на себя обязательство уплачивать проценты по ипотеке по собственник жилья, который потерял место работы на время поиска им новой работы. Расходы по ипотечным платежам по этой программе не должны превышать 31% месячного дохода собственника жилья. Если такое превышение произошло - владелец жилья имеет право найти другое жилье меньшей стоимости независимо от его места жительства и переоформить ипотеку.

Если сравнивать американские и украинские «Доступное жилье», то к сожалению, понимаешь, что в отечественной программы не имеет никакого шанса на жизнь, ведь она полностью искусственно созданная «под выборы» и не учитывает то, что спрос рождает предложение, а не наоборот. В Украине на сегодняшний день ипотека - не самая популярная банковская услуга. Она не имеет спроса у населения по двум причинам. Первая - это высокий петух коррумпированности строительного рынка, связанный с тем, что местная власть в большинстве случаев выдает разрешения на строительство только «избранным» застройщикам. Вторая проблема заключается в том, что в настоящее время у нас нет финансирования строительной отрасли.

Возможно, те 340 млн грн. которые правительство выделило на «дешевую ипотеку», правильнее было бы направить на поддержку строительного сектора. Такая финансовая помощь помогла бы снизить цены на новопостроенное жилье, привлечь новых покупателей, и это положительным образом сказалось бы на рынке ипотечного кредитования.