Кредитная история

Новости по теме

02 декабря 2019 г. 10:47
В Беларуси решили сократить использование пластиковой посуды  

13 мая 2019 г. 11:22
Французское архитектурное бюро представило проект реставрации Нотр-Дам  

14 сентября 2017 г. 15:36
В Украине создадут ассоциацию по защите потребителей комуслуг  

В Украине впервые после долгого кризиса, начавшегося в 2008 году, заговорили о возрождении ипотечного кредитования. Начало положило правительство, которое месяц назад презентовало новую программу льготного ипотечного кредитования под 3% годовых. Несмотря на то, что правительственная программа вызывает скепсис как и у потенциальных заемщиков, так и у застройщиков, все участники процесса признают, что без нее возобновить жилищное строительство в нашей стране будет непросто. Кроме того, не стоит забывать, что именно развитие ипотечного кредитования в докризисный период спровоцировало «бум» на рынке жилищного строительства. «Украина Коммунальная» решила разобраться в истории становления ипотеки в нашей стране и зарубежом.

История вопроса

Многие считают, что ипотека в Украине появилась сравнительно недавно — в постсоветское время. Но это не так. Еще в 13-14 веках на Руси в феодальном обществе земля становится главной ценностью. Тогда же появляется первый вид кредитования — заклад. Недвижимость вносилась в качестве обеспечения залога под взятую в долг денежную сумму.  Ранний этап развития ипотеки характеризуется тем, что такой залог практически ничем не отличался от всех остальных, процентная ставка была крайне велика (от 30 до 120%), а кредитор не получал никаких гарантий возврата долга. Одна из форм возврата ссуды выглядела так: должника выводили на площадь  и прилюдно били прутьями (кстати, именно от этой практики родилось устойчивое выражение «выколачивать долг»). Выколачивали нужную сумму не вечно, а в течение месяца. Если деньги не возвращались, должник оказывался в полном распоряжении кредитора.

Читайте также: Ипотека вне закона

История ипотеки в Украине как таковая началась в 1839 году. Тогда в Киеве открылась контора Государственного коммерческого банка. Позже уже в Российской империи был создан центральный финансовый орган — Государственный банк. Основные операции, производимые им, заключались в выдаче ссуд под товары и документы, кредитовании городов и земств, учете векселей и других  срочных обязательств, приеме денежных вкладов. Только после распада СССР ипотека начинает возрождаться, постепенно принимая привычные для нас формы.

Настоящее рождение «новой ипотеки в Украине» произошло в 2004 году, когда Верховная Рада приняла закон «Об ипотеке». Этот закон позволил эффективно развивать рынок ипотечных кредитов. В период 2004-2007 годов объемы ипотечного кредитования в Украине выросли в 15 раз.

Ипотека в Европе

Германия

 В Германии действует наиболее известная в Европе модель ипотечного рынка, представленная строительными сберегательными кассами: контрактные сбережения. Наиболее распространенная форма так называемых контрактных сбережений - стройсберкассы — начали возникать в Европе еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках. Если для строительства дома собиралось, например, десять человек, каждый из которых ежегодно вносил определенную равную для всех участников сумму, один из них мог приобрести жилье уже через год, второй — через два и т. д. Современные строительные сберегательные кассы - один из основных институтов инвестирования в жилищной сфере в Германии и Чехии. Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан и плата заемщиков за пользование выданным жилищным займом. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечении определенного времени, в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Тот, чьи взносы достигают определенной величины, обычно через пять-шесть лет может использовать деньги с этого вклада на строительство или покупку жилья. Одновременно он получает право взять ипотечный кредит в размере, равном величине своего вклада. Процентные ставки как на вклад, так и на кредит являются постоянными, они зафиксированы на все время действия контракта. 

Читайте также: Государственная ипотека трещит по швам

Стройсберкассы, так же как и банки, предлагают своим клиентам разные тарифы, которые отличаются размером процентной ставки, сроком и объемом кредитования. В среднем процентная ставка по такому займу ниже среднерыночной банковской на 3-4%. Максимальный срок погашения займа — 18 лет. Сегодня в системе стройсберкасс участвует порядка 20 млн граждан Германии, то есть практически каждый четвертый немец. 

Модель специализированных ипотечных банков развивалась в Европе наряду со стройсберкассами, причем эти банки владеют большей частью ипотечного рынка в целом. В настоящее время большинство европейских стран приняли либо принимают законы об ипотечных банках, которые специализируются на выпуске ценных бумаг (ипотечных облигаций), обеспеченных ипотечными активами этих банков. Такая схема эффективно работает кроме Германии еще в Дании и Швеции. 

Механизм работы специализированных ипотечных банков называется одноуровневым. Они самостоятельно осуществляют выдачу кредитов населению и выпускают ипотечные ценные бумаги. С 1900 года существует специальная сеть ипотечных германских банков. Они привлекают средства с рынка, самостоятельно выпуская ипотечные ценные бумаги. Полученные деньги банк использует для реализации своих ипотечных программ.

Великобритания

Иные модели контрактных жилищных сбережений функционируют во Франции и Великобритании. Там действует модель накопительных счетов. Желающий получить ипотечный кредит копит на счете определенную сумму денег, после чего может получить льготный жилищный кредит по льготной процентной ставке. При этом к вкладу гражданина каждый год прибавляется государственная премия. 

Читайте также: Ипотека споткнулась об регионы

В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система строительных обществ. Механизм их работы немного похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита необязательно быть вкладчиком строительного общества. В современной Великобритании насчитывается около 70 строительных обществ. 

Россия             

Ипотечным кредитованием в России, по данным Ассоциации российских банков, занимаются более 160 кредитных организаций. При этом собственные ипотечные программы разрабатывают лишь около 20 из них. В основном это либо крупные банки с государственным участием, либо «дочки» иностранных банков. Они либо предлагают кредиты на покупку готовой квартиры, либо выдают деньги на ее покупку в недостроенном доме. Порядка 140 банков работают по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). 

АИЖК было создано правительством в 1997 году. Агентству была поставлена задача привлечь внебюджетные средства для развития ипотечного кредитования в России. Уставный капитал агентству оплатило правительство, эти средства АИЖК использовало для покупки кредитов у банков. Банки заключали с агентством либо с его филиалами соглашение о сотрудничестве. Региональные операторы, которые выдают кредиты по стандартам АИЖК, как правило, пользуются поддержкой региональных органов власти, в том числе и финансовой. 50% такого оператора принадлежит местным органам власти. Они заключают с АИЖК соглашения о поставках закладных и берут на себя работу с местными банками.

Кредиты первоначально выкупаются на баланс оператора по поручению и с гарантией АИЖК об их выкупе. После заключения между агентством и оператором рамочного соглашения составляются дополнительные документы. В них фиксируются конкретные объемы и сроки поставки закладных, а также обязанность агентства выкупить эти объемы у операторов.

 
При подготовке статьи были использовани материалы Real Aviso, «КоммерсантЪ»

На заметку людям при оформлении кредита. Это важный момент и требует тщательного исследования банковской системы и условий кредитования. Как взять кредит? Ответом на данный вопрос Вам послужит информация, изложенная на сайте damvb.org. Все в Ваших руках.